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年轻人的投资之道

  两名22岁的年轻人,都刚开始工作不久,但对未来的投资,两人看法不同,一位希望早点还清学生贷款,然后储蓄环游世界,一位投资股市,准备买房子,他们谁的考虑较好?

  《商业周刊》(Business Week)请教一些资深的理财顾问,请他们就年轻人投资理财提供指导,结果专家也有许多不同的意见,但有一点共同的是,没有简单的答案。正确的计划,因个性、长短期目标而不同。但一般性的投资与储蓄原则,仍值得年轻人参考:

  1、现金。几乎每位财务规划师都告诉客户第一优先是预留紧急现金。在做长期投资前,要先储蓄以备失业、手术、搬家或修车等不时之需,许多年轻人抗拒这劝告,但这次金融风暴使他们态度有所改变。顾问一般建议网上银行现在的储蓄账户利息不错,储蓄至少一个月的生活费,理想些是够3到6个月,有的说以前是1万,但现在经济不好,考虑准备2万。

  2、保险。年轻人最大的资产就是自己,如果受伤不能工作,多数雇主提供的残障保险不足,因此可以加保。

  3、买房子吗?目前看来是考虑房地产的好时机,房价跌,房贷利率低,国会还提供第一次买房优惠。但是,现在房贷标准紧缩,不像以前只要5%或10%的头期款,而且如果工作不是很稳,也不是借债的好时候。也不宜打紧急预备金的主意,搬入新居之后,会有许多意想不到的费用。房屋维持费平均每年是房价的1%,常令年轻屋主吃惊。有的顾问认为,近年美国房屋长期投资报酬率只有1%,如果不是有非财务因素,或把它当作生活开销费用,则不见得合算。

  4、工作有保障吗?失业率节节升高,现在如老师这种铁饭碗都有可能失业,多位顾问建议规划投资前保守一点,一位顾问说判断原则是看收入是类似债券还是类似股票,如果工作收入较像债券一样有保障,则投资时可以冒较多的风险。

  5、可以冒多大的风险。如果是长期投资,则即使风险高,也还有扳回的机会,但还有心理层面,有的人看股价涨跌超过预期就惶惶不安,或因而乱了步伐,所以这要看个性,过去几个月是很好的风险容忍度测试,如果股票下跌40%就睡不好,就需改为保守些,例如增加债券比例。

  6、股票的风险。长期而言股票是最好的投资,问题是如1930或1970年代,它有时会长期大幅下跌,所以顾问一般建议是未来5年要用到的钱,不要放在股市,有些较保守的顾问,还主张要准备10年,也有的认为是看赚钱的弹性能力而定。一般主张是401(k)的50%以上投入股市,其它相对的要放在债券,但这次金融风暴,除政府债券外,买公司债券也亏损,所以应该考虑分散到定存单、抗通膨债券,才能达到稳定的目标。

  7、开始。年轻就要开始,让复利的钱赚钱发挥力量,也要把雇主相对配合款的好处利用到最大,几乎所有顾问都说要坚持储蓄10%的原则,千万不要以为还早,因为将来虽然收入增加,责任与费用也会随之增加。

  8、尽力,但保留弹性。要尽力清偿债务,设定每月储蓄目标。但面对现在这种局势,不知股市何时才反弹,就无法坚守不变,需有弹性应变的能力。

  9、你会储蓄、投资太多吗?顾问说多数的年轻人都只会不足而不会过多,有的人非常节俭,准备提早退休,这是为目标而努力,不能说是储蓄过多,但有的人宁可趁年轻健康时多玩,就要有晚一点退休的心理准备。

  顾问说最好的消费投资是上学,学位可以在未来长时间创造收益,但这些都是个人的选择,自己要考虑求得平衡。

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